تمثل نسبة الفائدة عنصراً محورياً في عالم الاقتصاد المتقلب، حيث تحدد هذه النسبة مصائر الأموال، سواء كان ذلك في نمو ثروتك المصرفية أو في العبء المالي لقرضك العقاري.
في هذه المقالة، سنتعمق في فهم هذه النسبة وآليات عملها، من السياسات النقدية للبنوك المركزية إلى قرارات الاستثمار الشخصي. فنسبة الفائدة هي البوصلة التي توجه مسار الاقتصاد نحو الازدهار أو الركود.
- طريقة احتساب هامش الربح السنوي
- ما الفائدة وراء معرفة هامش الربح للقرض العقاري أو أي قرض بصفة عامة؟
- هامش الربح في القرض العقاري
- كيف أحصل أقل هامش ربح ممكن؟
طريقة احتساب هامش الربح السنوي
نسبة الفائدة السنوية أو ( Annual interest rate ) .. هو العائد السنوي للجهة الممولة للعميل من القيمة الكلية لمبلغ التمويل ..
على سبيل التبسيط، البنك أعطاك مليون بنسبة فائدة سنوية 3% .. البنك يأخذ ربحه السنوي بحاصل ضرب القيمتين أي = 1,000,000 × 3% = 30,000 ر.س في السنة الواحدة.
أي ان كل عام يمر وانت تسدد الأقساط، يربح البنك سنويا 30 الف .. فإن كانت المدة 10 سنوات .. يربح البنك 300 الف ، وإن كانت 20 سنة ، يربح البنك 600 ألف، وهكذا.
أي أن في تلك الحالة المذكورة أعلاه يتم احتساب الإجمالي المسدد للبنك او الجهة الممولة من قبل العميل انه :
20 سنة – 3% – نظير مبلغ تمويل 1,000,000 ر.س .. يسدد العميل للبنك على 20 سنة مبلغ 1,600,000 ر.س
ويختلف هامش الربح السنوي AIR ، عن معدل النسبة السنوي APR والذي سنتحدث عنه لاحقا في مقال آخر.
ما الفائدة وراء معرفة هامش الربح للقرض العقاري أو أي قرض بصفة عامة؟
كلما قل هامش الربح، قلت أرباح البنك وراء مبلغ التمويل المعطى، بالتالي يقل المبلغ الذي سيتم استرجاعه من قبل البنك، بالتالي تقل الأقساط.. باختصار، يقلل من أسعار القروض التمويلية بشكل عام.
فكلما قلت نسبة الفائدة، قلت تلك الأعباء المالية التي يتكبدها العميل من وراء تحصيل أي من منتج منتجات التمويل.
هامش الربح في القرض العقاري
يعتبر هامش الربح في القرض العقاري من أهم العوامل التي تحدد ماهية العرض المقدم من قبل الجهة التمويلية وأفضليته عن نظيره من العروض، وبالتالي يحدد أي الطرق سيسلك الفرد لإلتزامه بقرض طويل الأمد مع الجهة الممولة.
وتختلف نسب الفائدة من جهة لأخرى، ومن حالة عميل لأخرى.. ومن مدة لأخرى، وعدة عوامل تتحدد حسب المعطيات الموجودة بـملف العميل الكامل.
وتسعى الجهات التمويلية سواء كانت البنوك، او شركات التمويل الخارجية، الى تحديد مسعاها، وهدفها المالي خلال الربع السنوي المحدد، وبالطبع طبقًا لاجتماعات البنك الفيدرالي الأمريكي والذي يحدد سعر الفائدة عالميا طبقا لتوجهات الاقتصاد العالمي. في تحديد هامش الربح وتجديده كل 4 أشهر ، وفي حالات استثنائية قد يتم كسر تلك القاعدة.
كيف أحصل على أقل هامش ربح ممكن؟
للحصول على أقل هامش ربح للقرض العقاري في المملكة، يمكنك اتباع النصائح التالية :
- المقارنة بين البنوك: استخدم مواقع المقارنة للعثور على أفضل العروض وأقل هامش ربح
- التمويل المدعوم: تحقق من برامج التمويل المدعوم من الحكومة، مثل تلك التي تقدمها الوطنية للإسكان بنسبة تصل إلى 2.59%
- الدفعة الأولى: زيادة الدفعة الأولى قد تؤدي إلى تخفيض هامش الربح
- الدخل الشهري: إذا كان دخلك الشهري أقل من حد معين، قد تكون مؤهلاً للحصول على تمويل بدون هامش ربح
- استخدام حاسبات القروض: استخدم حاسبات القروض الإلكترونية لتقدير الأقساط ومقارنة العروض.
- الاستعانة بأحد الشركات المتخصصة بالسوق العقاري للبحث والتدقيق في أفضل المسارات الممكنة لك وللحالة الائتمانية الخاصة بك
- معرفة الحسبة التمويلية بكافة تفاصيلها، للحكم والمقارنة بشكل مناسب بين الحسب التمويلية الأفضل طبقا لهامش الربح الأقل. اعرف حسبتك من هنا.
