آخر تحديث: 20 أغسطس 2026. تعتمد الموافقة والعرض النهائي على دراسة حالة العميل وسياسة الجهة التمويلية.
شراء المديونية العقارية هو نقل التمويل العقاري القائم من جهة تمويلية إلى أخرى؛ إذ تسدد الجهة الجديدة الرصيد المستحق للجهة الحالية، ثم يُستكمل نقل الرهن أو ملكية العقار وفق صيغة التمويل والعقد الجديد. الهدف عادةً هو الوصول إلى عرض أنسب من حيث القسط والمدة والتكلفة الإجمالية والخدمات، وليس مجرد البحث عن أقل قسط.
ما هو شراء المديونية العقارية؟
هو تمويل جديد يُستخدم لسداد المديونية العقارية القائمة ونقلها إلى ممول آخر. تنظم تعليمات البنك المركزي السعودي تحويل مديونيات التمويل العقاري بين الممولين، بما في ذلك مستند التحويل وتسوية المديونية ونقل الملكية أو الرهن وتحديث السجل الائتماني.
كيف يتم نقل التمويل العقاري من بنك إلى آخر؟
- يطلب العميل من الممول الحالي خطاب إثبات وتحويل المديونية أو عدم الممانعة.
- يقدم الطلب والمستندات إلى الجهة التمويلية الجديدة.
- تراجع الجهة الجديدة الدخل والالتزامات والسجل الائتماني والعقار والدعم السكني عند انطباقه.
- يستلم العميل عرضًا تمويليًا يوضح المدة والقسط ومعدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ والرسوم.
- بعد الموافقة وإكمال المتطلبات، تسدد الجهة الجديدة قيمة المديونية للممول الحالي.
- تُستكمل إجراءات نقل الرهن أو الملكية، ويصدر الممول السابق المخالصة ويحدّث السجل الائتماني.
وتحدد تعليمات المدد الزمنية الصادرة عن البنك المركزي السعودي مدد معالجة طلبات تحويل مديونية التمويل العقاري، مع مراعاة الإجراءات المرتبطة بفك الرهن أو الأطراف الخارجية.
أهم الشروط والمستندات
- هوية وطنية سارية.
- تعريف حديث بالراتب وكشف حساب أو مسيرات رواتب عند طلبها.
- خطاب إثبات وتحويل المديونية أو عدم الممانعة من الجهة الحالية.
- صورة الصك ومستندات العقار ورخصة البناء أو شهادة الإتمام عند انطباقها.
- سجل ائتماني وقدرة سداد يتوافقان مع سياسة الممول الجديد.
- مستندات الدعم السكني والعقد القائم للعميل المدعوم.
قد تختلف القائمة بحسب صيغة العقد ونوع العقار وجهة العمل. اقرأ أيضًا: كيف تؤثر الالتزامات على مبلغ التمويل العقاري؟
هل يشترط تحويل الراتب؟
ليس شرطًا موحدًا لدى جميع الجهات. يتوقف ذلك على المنتج وجهة العمل والسياسة الائتمانية والعرض المقدم للعميل. لذلك يجب التأكد من العرض المكتوب قبل بدء النقل، وعدم افتراض أن شروط عميل آخر ستنطبق على حالتك.
هل يمكن الحصول على مبلغ إضافي؟
قد تتوفر حلول تمويلية إضافية لدى بعض الجهات بعد دراسة القدرة على السداد والضمانات والحدود النظامية، لكنها ليست حقًا تلقائيًا ضمن نقل المديونية. وتؤكد تعليمات البنك المركزي الخاصة بتحويل المديونية العقارية أن شراء المديونية يكون بقيمة عرض الشراء؛ لذا يجب فصل تسوية المديونية عن أي منتج تمويلي إضافي، وطلب إفصاح مستقل عن تكلفته وشروطه.
هل يستمر الدعم السكني بعد نقل المديونية؟
يمكن أن يستمر الدعم إذا بقي العميل مستحقًا وكانت الجهة الجديدة توفر خدمة نقل الدعم واكتملت إجراءات المطابقة مع سكني وصندوق التنمية العقارية. لكن الدعم لا ينتقل تلقائيًا لمجرد الموافقة على شراء المديونية.
قبل السداد أو إلغاء العقد الحالي، اطلب تأكيدًا مكتوبًا من الجهة الجديدة يوضح استمرار الدعم وآلية النقل وتاريخ استئناف الإيداع.
متى يكون شراء المديونية خيارًا مناسبًا؟
قد يكون مناسبًا عندما يحقق وفرًا حقيقيًا في إجمالي التكلفة بعد احتساب الرسوم، أو يمنح العميل قسطًا ومدة أكثر ملاءمة، أو يحسن شروط العقد والخدمات، مع ضمان استمرار الدعم للعميل المدعوم.
وقد لا يكون مناسبًا إذا كان انخفاض القسط ناتجًا فقط عن تمديد المدة ورفع إجمالي السداد، أو كانت تكاليف السداد المبكر والتقييم والنقل أعلى من الوفر المتوقع، أو لم يُحسم وضع الدعم السكني. قارن العروض على المبلغ والمدة نفسيهما، وراجع دليل حساب التمويل العقاري حسب الراتب.
أسئلة شائعة
هل شراء المديونية يضمن خفض القسط؟
لا. يعتمد القسط على المبلغ والمدة والتكلفة والالتزامات، وقد ينخفض القسط مع ارتفاع إجمالي السداد بسبب تمديد المدة.
هل يمكن نقل تمويل المرابحة؟
نعم، أكد البنك المركزي السعودي تنفيذ تحويل مديونية التمويل العقاري بصيغة المرابحة وفق التعميم الرسمي.
هل الأفضل مقارنة القسط فقط؟
لا. قارن معدل النسبة السنوي وإجمالي السداد والرسوم والمدة وشروط السداد المبكر واستمرار الدعم.
تبحث عن أفضل عرض لشراء مديونيتك العقارية؟
سجل بياناتك مع أساس الأمل العقارية، وسنساعدك في دراسة حالتك ومقارنة العروض التمويلية المتاحة للوصول إلى الخيار الأنسب لك.
